广东也曾是中国龙头房企扎堆的省份深圳神秘顾客执行，仅总部设在广东的房企就囊括了房地产行业百强企业半壁以上的山河，这也让广东的许多金融机构因为房地产速即崛起。

但成也房地产，败也房地产。高度依赖房地产，也给银行自己带来了风险。2023年9月27日递交了招股书的广州银行便是其中的一家，招股通知录，广州银行的房地产行业贷款一度高达统统公司贷款的24.99%。而在大限制削减房地产贷款占比之后，广州银行的贷款仍然高达15%，个东说念主住房贷款的占比达到个东说念主贷款的17.34%。

过高的房地产贷款比例，给广州银行自己带来了重大的风险。招股书线路，广州银行的贷款不良率高于城商行的平均水平，其中房地产贷款的不良率又高于其他贷款。而为了处罚不良贷款率过高问题，广州银行致使有过以私东说念主答理贯串不良财富的黑历史，进而被当地银监局处罚。

本体上，除了房地产贷款不良率偏高，广州银行的其他贷款，如城投类、个东说念主信用类贷款、消耗贷等也有着较高的不良率，致使落后贷款的比例还大幅卓著了广州银行关怀到不良贷款。

而更为明锐的是，不知是否被房地产不良贷款牵扯，广州银行有三位中枢高管未能在职职7年届满后轮岗。

不良贷款率能在A股封王

限制2023年6月30日，广州银行的不良贷款率达到2.35%，较2022年年末又增长了0.19个百分点，达到了最近三年半以来的历史高位。而这个不良贷款比率不仅远高于同业业平均水平，而况亦然为数未几的不良贷款率增长的案例。若是广州银行上市，将十分有但愿登顶A股上市公司不良贷款率第一的“王位”。

而即使是这么高的不良贷款率，也有低估的嫌疑。来自招股书的数据骄贵，限制２０２３年６月３０日，广州银行落后贷款是不良贷款余额的１８４.１５％。

广州银行的讲明是举座上落后贷款与不良贷款不完全对应，存在部分贷款落后，但左证具体情况而未被别离为不良贷款的情形。有些是贷款未落后，但借债东说念主经营情况急剧恶化， 将联系贷款划至不良贷款。

从２０２０年１２月３１日至２０２３年６月３０日，落后贷款余额分别为57.62亿元、114.77亿元、210.07亿元和 189.56 亿元，占披发贷款和垫款总和的比例分别为 1.74%、2.96%、4.68%和 4.33%，落后 90 天以上的贷款占披发贷款和垫款总和的比例分别为 1.02%、 1.68%、2.18%和 2.30%。

仅从落后贷款占比和不良贷款的比例，就不错看出现在的广州银行财富质地，与其他城商行的差距有多大。

本年１０月，中国银行业协会城商诳骗命委员会发布《城市贸易银行发展讲解（2023）》限制2022年末，城商行不良贷款率为1.85%，较2021年末下落0.05个百分点。

来自房地产客户的信贷负担，很猛经过是导致广州银行不良贷款率居高不下的一个原因。限制２０２３年，广州银行的房地产不良贷款率达到４.４１％，刷新了昔时三年半时候的历史新记载。

房地产不良贷款的大幅增长，一方面是因为广州银行历史上的房地产贷款占公司贷款比例高，另一方面则是受累于房地产行业的大环境。

广州银行露馅，受累于房地产销售减速，新增南京源鼎置业有限公司、潮商集团（汕头）投资有限公司等存量房地产业不良贷款，只是这两户不良贷款客户占本期新增不良贷款金额的 80%。

马上就到12月31号每年一度的跨年演唱会就要开启。

武艺、武星住在一起，虽然是兄弟俩，但两人的作息和生活习惯却有着很大不同。例如，弟弟武星还在熟睡的时候，神秘顾客视频哥哥武艺就已经在菜市场和老板“讨价还价”了。另外，哥哥武艺有着“强迫症”式的洁癖，做完饭、上过厕所后都要洗澡，甚至一洗就要洗30分钟，这点也与弟弟武星大相径庭。

在广州银行的十大不良贷款客户中，不错频频看到依然“爆雷”的房企身影。就比如２０２１年的第一大不良贷款客户——深圳市鸿腾投资管制有限公司，还有第七大不良贷款客户广州粤泰集团股份有限公司；再比如２０２３年度新增的，喜兆业领有皆备控股权的江门佰富房地产有限公司。

领有如斯稠密的“触雷”客户，广州银行改日的不良贷款率可能还会再改造高。

风险财富不单是是房地产

本体上，诚然限制２０２３年６月３０日，广州银行的房地产行业贷款比例依然缩短至１５．０６％，关联词该行波及对房地产的投资却并不单是只消１５．０６％。

广州银行的招股书线路，限制 2023 年 6 月 30 日，金融投资底层财富波及房地产业的金额为 73.57 亿元，占金融投资期末余额的 2.62%，其中底层最终融资方为房地产业的“非标”家具的金额为 71.38 亿元。

而事实上，早从２０１７年年末、２０１８年年头，监管部门就三令五申，要压缩对房地产的非标投资。而资格了卓著５年时候的地产去杠杆，广州银行针对房地产的非标金融投资余额仍然有７１.３８亿元，不错念念见此前的融资限制有多大。

事实上，早在２０１９年７月，广州银行就有过用自有资金投资“粤财相信-盛元中科 1 号单一资金相信缠绵”发生本金及利息的落后景色，左证２１世纪经济报说念的报说念，后者投资的主要标的恰是房地产。

不单是是房地产贷款的较高不良贷款率给广州银行带来了经营风险，相对其他银行不良贷款率更高的个东说念主住房按揭贷款亦然一个隐患，不良贷款率达到1.88%。不外，相对于信用卡的不良贷款率，上述个东说念主住房贷款的不良贷款率，不错说是相形失色。

左证招股书，限制2023年6月30日，广州银行信用卡的不良贷款率高达4.11%，《南边周末》新金融中心的拜谒骄贵，13家贸易银行限制2023年6月30日个东说念主信用卡不良贷款率平均水平只消2.29%，远低于广州银行的信用卡不良贷款率。

启信宝骄贵，广州银行依然就无数信用卡执有者的落后进行法则诉讼，关联词并莫得或者到手糟塌信用卡不良贷款率的大幅增长。

变成这一景色的原因，也许不错从招股书中找到谜底。左证先容，广州银行信用卡业务审批东说念主员在获得请求东说念主请求贵寓后，需对请求东说念主基本条款进行初步认定，并决定是否受理信用卡请求业务。审批东说念主员后续将左证请求东说念主的老师经过、资信景色、使命情况等身分对其进行信用评级。请求东说念主信用评级通事后方可提交进行授信业务，但上述招股书并未线路，是否对其收入、银行入款过甚他财富加以拜谒，以坚信请求东说念主是否有弥散的期间偿还到期的信用卡债务。

多位高管任职期限卓著7年

也许是因为不良贷款率过高的原因，广州银行现在有多高管的任职期限卓著7年，卓著了原银保监会对下发的《对于银行保障机构职工履职避让使命的引导见解》建议，要对枢纽东说念主员和紧迫岗亭职工严格扩充轮岗要求。

左证招股书，限制2023年的9月包括董秘（兼副行长）黄程亮、行长助理林耿华、行长助理卓华在内的多名高管在并吞岗亭上任职都依然卓著7年，首席信息官谈新艾也行将于本年4月达到规章年限。

这些中枢高管广大超龄荷戈和远高于A股平均水平的不良贷款率，有可能成为广州银行上市的一大结巴。